تأمين الإعاقة

يتم فحص جميع محتويات بواسطة الصحفيين الطبيين.

حادث أو مرض - وفجأة لم يعد بإمكانك القيام بعملك. ماذا بعد؟ كيف من المفترض أن تغطي تكاليف التشغيل بدون دخل؟ يمكن توقع القليل من المساعدة من الدولة ، وقليل من الناس يتمكنون من العيش على ما ادخروا حتى التقاعد. يمكن أن يكون الحل تأمينًا خاصًا للإعاقة. هنا يمكنك معرفة كل ما تحتاج لمعرفته حول هذا الأمان الوجودي.

عدم القدرة على العمل - ماذا يعني ذلك؟

أولئك الذين لا يستطيعون العمل لم يعد بإمكانهم العمل بشكل دائم أو مؤقت في مهنتهم. على عكس الإعاقة ، ترتبط الإعاقة المهنية بالوظيفة التي يتم ممارستها حاليًا. من ناحية أخرى ، عدم القدرة على العمل يعني عدم القدرة على العمل على الإطلاق ، بغض النظر عن المهنة.في ألمانيا ، حوالي واحد من كل أربعة أشخاص غير قادر على الأقل مؤقتًا على العمل خلال حياته العملية. في عام 2014 ، على سبيل المثال ، تلقت شركات التأمين في هذا البلد 52000 طلبًا للحصول على معاش العجز المهني ، تمت الموافقة على حوالي 40.000 منها.

أسباب الإعاقة المهنية متنوعة. بالإضافة إلى الحوادث ، يمكن أن تؤدي الأمراض إلى إعاقة مهنية مؤقتة أو طويلة الأمد. هذه هي الأسباب الأكثر شيوعًا للإعاقة:

  • الاكتئاب والأمراض العقلية الأخرى
  • اضطرابات الجهاز العصبي
  • الاضطرابات الهيكلية والعضلية الهيكلية
  • سرطان
  • أمراض القلب والأوعية الدموية

يمكن أن يؤثر على الجميع ، بغض النظر عن العمر والجنس والمهنة والموظفين وكذلك موظفي الخدمة المدنية والعاملين لحسابهم الخاص. ومع ذلك ، هناك مجموعات مهنية وفئات عمرية تتأثر أكثر من غيرها. ويحتل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 56 و 60 عامًا المرتبة الأولى بنسبة 27 في المائة ، يليهم عن كثب مجموعة من 51 إلى 55 عامًا بنسبة 26 في المائة. ويتبع ذلك الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 36 و 45 عامًا بحصة 20 في المائة.

إذا نظرت إلى المجموعات المهنية ، فإن المهن اليدوية مثل السقالات (52.2٪) ، عمال الأسقف (51.3٪) ، عمال المناجم (50.1٪) ولكن أيضًا الخبازين (37.6٪) تتقدم بفارق كبير. في المقابل ، فإن المهن مثل الفيزيائيين (3.6٪) والأطباء (4.1٪) والمهندسين الميكانيكيين (4.6٪) أقل خطورة بكثير.

ولكن سواء كنت حرفيًا أو عالِمًا أو طبيبًا - فإن عواقب الإعاقة المهنية تكون قاتلة لجميع المصابين. في حالة الموظفين ، فإن استحقاق المرض من التأمين الصحي يسد الفجوة المالية في البداية. لكن بعد بضعة أشهر انتهى هذا الدعم أيضًا. أي شخص يعتمد بعد ذلك على إعانات الدولة يدرك بسرعة أنه بحد أقصى 32 في المائة من الدخل الإجمالي الأخير ، فهذه ليست قريبة بما يكفي لضمان مستوى المعيشة المعتاد.

يجب ألا يعتمد أولئك الذين ولدوا بعد 1 يناير 1961 على تأمين العجز القانوني. بعد كل شيء ، منذ تغيير القانون في عام 2001 ، لم يعد لديهم أي حق في ذلك. إذا أصبحوا غير قادرين على العمل ، فيحق لهم فقط معاش الإعاقة الحكومي.

من أجل الحصول على هذه الخدمات بالكامل ، يجب أن يكون المتضررون ضعيفين لدرجة أنهم لا يستطيعون العمل إلا أقل من ثلاث ساعات في اليوم ، بغض النظر عن مهنتهم. وحتى إذا كان من الممكن المطالبة بتخفيض كامل في القدرة على الكسب ، فإن الأجر أقل بكثير من الضمان الأساسي للدولة.

حتى لو كانت الإعاقة المهنية مؤقتة فقط ، فإن الخسائر المالية ملحوظة بشكل واضح. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى إعادة تأهيل أو المشاركة في إعادة التدريب ، فهناك أيضًا نقص في الدخل الثابت خلال هذا الوقت.

لماذا التأمين ضد العجز المهني مفيد؟

إذا كنت ترغب في التعويض بشكل فعال عن الخسائر المالية المرتبطة بالإعاقة المهنية ، فإن تأمين العجز الخاص ضروري. لأنه إذا جاء الأسوأ إلى الأسوأ ، فإنه يغلق الفجوة بين معاش العجز القانوني والدخل المعتاد.

عادة ما يسري التأمين الخاص ضد الإعاقة المهنية إذا تمكنت من إثبات أنك معاق بنسبة تزيد عن 50٪. ثم تحصل على الفوائد التالية:

  • المعاش الشهري المتفق عليه في عقد التأمين
  • الإعفاء من الاشتراكات الشهرية

يدفع التأمين ضد العجز المهني الخاص ما دامت الإعاقة المهنية موجودة ، حتى لو كنت بحاجة إلى رعاية.

تأمين العجز المهني للعاملين لحسابهم الخاص

من المهم على الأقل للعاملين لحسابهم الخاص كما هو الحال بالنسبة للموظفين تأمين القوى العاملة الخاصة بهم. لأنهم إذا أصبحوا غير قادرين على العمل ، فإن دخلهم يفقد على الفور دون تعويض. أولئك الذين ليس لديهم تأمين ضد العجز يواجهون بعد ذلك اختناقات مالية بسرعة خاصة.

تأمين الإعاقة - نعم أم لا؟

من الواضح أن الخبراء يؤيدون الحصول على تأمين خاص ضد العجز. هذه الأسباب تتحدث عن ذلك:

  • يمكن أن تؤثر الإعاقة المهنية على أي شخص.
  • يدفع التأمين ضد العجز المهني الخاص إذا لم يعد بإمكانك ممارسة وظيفتك الحالية.
  • لا يسري معاش العجز القانوني إلا إذا لم يعد بإمكانك العمل على الإطلاق ، بغض النظر عن الوصف الوظيفي الخاص بك.
  • الفوائد القانونية منخفضة للغاية بحيث لا يمكن الحفاظ على مستوى المعيشة المعتاد.
  • يدفع التأمين الخاص ضد العجز المهني أيضًا تكاليف الرعاية طويلة الأجل.
  • يمكن خصم مدفوعات المساهمة من الضريبة.

تكاليف تأمين الإعاقة

لا يوجد تأمين معياري ضد العجز المهني يغطي كل حاجة. بدلا من ذلك ، يتم تكييف العقود بشكل فردي. لهذا السبب يجب أن تفكر مليًا مسبقًا في ما هو مهم بالنسبة لك. على سبيل المثال ، يجب أن تسأل نفسك ما يلي:

  • من أي مستوى للإعاقة المهنية يجب أن يسري التأمين؟
  • ما هي المهنة التي يجب التأمين عليها؟
  • كم يجب أن يكون المعاش في حالة الطوارئ؟

في النهاية ، تحدد الإجابات أيضًا مدى ارتفاع أقساط التأمين الشهرية. مثال على المهنة: تخصص شركات التأمين المهن المختلفة لما يسمى بفئات المخاطر. تندرج المهن الخطرة مثل السقالات أو عمال الأسقف في فئة المخاطر الأعلى ، والمساهمات في التأمين ضد العجز المهني مرتفعة بالمقابل. تعتبر الوظائف المكتبية التقليدية أقل خطورة بطبيعة الحال ، لذا فإن أقساط التأمين أقل أيضًا بشكل ملحوظ.

يؤثر مستوى دخلك ومستوى التغطية المرغوب فيه أيضًا على التكاليف. معظم شركات التأمين تدفع فقط للأشخاص الذين يعانون من إعاقة بنسبة 50٪ أو أكثر. إذا كنت ترغب في الحصول على المزايا في وقت مبكر ، فعليك دفع مساهمات أعلى.

وبالطبع ، يلعب مستوى المعاش التقاعدي المطلوب أيضًا دورًا مهمًا - فكلما ارتفع المعاش المطلوب لاحقًا ، زاد المبلغ الذي تدفعه في التأمين كل شهر.

أخيرًا وليس آخرًا ، العمر هو العامل الحاسم في مقدار المساهمات. لأنه مع تقدم العمر ، يزداد خطر الإصابة بالمرض وعدم القدرة على العمل. لذلك ، لأسباب تتعلق بالتكلفة ، يُنصح بالحصول على تأمين ضد العجز المهني في سن مبكرة.

تأمين الإعاقة - ما الذي تبحث عنه؟

ومع ذلك ، فإن ما إذا كنت مؤمنًا على الإطلاق وأي شروط تنطبق بعد ذلك يعتمد على شيء آخر: تاريخك الطبي السابق. قبل أن تتمكن من الحصول على تأمين ضد العجز ، عليك إبلاغ شركة التأمين بالتفصيل عن الأمراض السابقة. من المهم إعفاء الأطباء المعالجين من واجب الحفاظ على السرية ، لأنه يتعين عليهم تزويد شركات التأمين بالمستندات ذات الصلة.

يجب أن يؤخذ واجب الكشف على محمل الجد. لأنه إذا التزمت الصمت بشأن علاج الاكتئاب أو الانزلاق الغضروفي أو أمراض أخرى ، حتى بسيطة ، فإنك تخاطر بتغطية التأمين.

العلاج النفسي كمعيار استبعاد؟

على سبيل المثال ، إذا كنت قد تلقيت بالفعل علاجًا نفسيًا بسبب الإرهاق أو الاكتئاب ، فإن فرص الحصول على تأمين ضد العجز المهني ميسور التكلفة تكون ضعيفة. ومع ذلك ، من الضروري أن تحدد العلاج ، وإلا فلن يضطر التأمين إلى الدفع في حالة الطوارئ.

إذا كان العلاج النفسي قد تم بالفعل قبل بضع سنوات ، فإن الفرص تزداد مرة أخرى. ومع ذلك ، على أي حال ، سيتعين عليك دفع قسط مخاطرة يزيد من أقساط التأمين الشهرية.

قارن العروض

من المهم أيضًا الحصول على العديد من العروض ومقارنتها قبل إبرام العقد. ينصح الخبراء بعدم اختيار الخيار الأرخص. نظرًا لأن هذا يرتبط عادةً بمبلغ عائد منخفض وغالبًا ما يتضمن شروط استبعاد أكثر صرامة.

لذلك ، انتبه جيدًا لشروط التأمين واقرأ الحروف الصغيرة بعناية. بهذه الطريقة تتجنب المفاجآت غير السارة في حالات الطوارئ. يجب عليك أيضًا معرفة أوقات الانتظار قبل الدفعة الأولى. بعض شركات التأمين لا تدفع إلا بعد ستة أشهر من تقديم الطلب أو حتى بعد ذلك.

مبلغ المعاش والحماية القانونية والمزيد

يجب أيضًا مراعاة مبلغ معاش العجز بعناية. يوصي الخبراء بتخصيص ما لا يقل عن 1000 يورو شهريًا. إذا كان لديك معاش تقاعدي أقل ، فيجب عليك التقدم بطلب للحصول على ضمان أساسي إضافي للولاية ، والذي يتم تعويضه بعد ذلك مقابل معاش BU. من المعتاد تأمين 75 إلى 80 في المائة من صافي الأرباح الأخيرة.

بالإضافة إلى تأمين الإعاقة الخاص بك ، يجب عليك الحصول على تأمين الحماية القانونية. تظهر التجربة أن العديد من شركات التأمين ترفض في البداية طلبات الحصول على معاشات عجز. مع وجود تأمين الحماية القانونية خلفك ، يمكنك أيضًا تنفيذ مطالباتك بشكل قانوني دون مخاطر مالية إذا لزم الأمر.

بعد توقيعك على العقد ، يجب عليك التحقق بانتظام مما إذا كان لا يزال يناسب وضع حياتك الحالي. قد يكون من المنطقي تعديل مبلغ المساهمة مع ارتفاع دخلك من أجل تحقيق معاش إعاقة أعلى في وقت لاحق. تأكد أيضًا من سداد مستحقاتك في الوقت المحدد. خلاف ذلك ، يمكن أن تنتهي صلاحية غطاء التأمين الخاص بك بسرعة.

ماذا يحدث في حالة الطوارئ؟

السقوط من السلم ، حركة خاطئة ، حركة غير مواتية - حالة الطوارئ موجودة. من الجيد أن يكون لديك تأمين خاص ضد العجز. ولكن ما الذي يجب فعله الآن حتى يتدفق المعاش بأسرع وقت ممكن؟

بادئ ذي بدء ، عليك تقديم طلب إلى تأمين الإعاقة الخاص بك. ثم تبدأ شركة التأمين في التحقق مما إذا كانوا غير قادرين على العمل وإلى أي مدى. يعتمد هذا القرار على عوامل مختلفة ، بما في ذلك المعلومات من الأطباء المعالجين والتقارير الطبية المستقلة.

قد يستغرق الاختبار عدة أسابيع أو حتى أشهر. خلال هذا الوقت ، سيتعين عليك الاستمرار في دفع أقساطك لدى العديد من شركات التأمين في الوقت المحدد ، وإلا ستفقد التغطية التأمينية الخاصة بك. فقط بعد أن تقرر أنك غير قادر على العمل وأنك ستتلقى معاشًا تقاعديًا ، عادة ما تعفيك شركة التأمين من الاشتراكات.

التسمية التوضيحية: دمج مع توفير الشيخوخة؟

تقدم بعض شركات التأمين مزيجًا من تأمين الشيخوخة والتأمين ضد العجز. يمكن الجمع بين تأمين الإعاقة المهنية وتأمين المعاش التقاعدي الخاص المستمر أو التأمين على الحياة (تأمين إضافي ضد العجز المهني).

ومع ذلك ، ينصح دعاة المستهلك بعدم استخدام هذه المنتجات المركبة. لأنها أغلى بشكل عام من التأمين المستقل ضد العجز المهني. وهذا هو السبب في وجود ميل إلى تحديد معاش العجز المرغوب فيه بدرجة منخفضة للغاية من أجل الحفاظ على انخفاض الاشتراكات.

بالإضافة إلى ذلك ، فأنت أقل مرونة إذا كان يجب أن ينخفض ​​دخلك خلال مسار الحياة العملية - إذا قمت بعد ذلك بتقليل الاشتراكات أو حتى إلغاء التأمين ، فأنت لا تقوم فقط بحفظ المساهمات في المعاش التقاعدي ، بل تفقد أيضًا الغطاء التأميني في هذه الحالة من إعاقة مهنية لاحقة.

إلغاء التأمين

يتم تنظيم فترة الإخطار في عقد التأمين. عادة ، يمكن إلغاء تأمين العجز المهني المستقل سنويًا ، اعتمادًا على مدة العقد ، مع إعطاء إشعار مدته شهر واحد حتى نهاية المدة. تعتمد فترات الإخطار للتأمين ضد العجز المهني الإضافي على المعلومات الواردة في العقد الرئيسي للمعاش التقاعدي أو شروط محددة للتأمين على الحياة.

في معظم الأوقات ، تفكر في إنهاء تأمين العجز الخاص بك إذا كنت تكسب أقل فجأة أو اضطررت إلى تحمل تكاليف أعلى. ولكن يجب أن تكون حذرًا عند إلغاء تأمين العجز الخاص بك - لا يوجد استرداد للأموال ، ولن يتم تعويض الأقساط التي تم دفعها.

كما أنك تفقد التغطية التأمينية. يجب أيضًا التفكير بعناية في التحول إلى تعريفة أو مزود آخر أرخص. غالبًا ما تطلب شركات التأمين فحصًا طبيًا جديدًا ، والذي يمكن أن يكشف عن أمراض جديدة بمرور الوقت ، مما يؤدي بدوره إلى ارتفاع أقساط التأمين.

تأمين مع فترات راحة

لكي تكون قادرًا على الاستجابة بمرونة للاختناقات المالية ، تقدم العديد من شركات التأمين ما يسمى بفترات الراحة ، والتي يمكن أن تستمر حتى ستة أشهر. خلال هذا الوقت ، لا يتعين على حملة الوثائق دفع أي مساهمات ، ولكن لا يتلقون أي مزايا في حالة الإعاقة المهنية.

كذا:  مكان عمل صحي الرغبة في إنجاب الأطفال العناية بالقدم 

مقالات مثيرة للاهتمام

add